Короткий ответ — это передышка, а не решение

Кредитные каникулы — законный и рабочий инструмент, но он делает ровно одно: даёт до шести месяцев не платить, не получая просрочек и неустоек. Долг за это время не уменьшается и даже не стоит на месте — проценты продолжают начисляться. Если через полгода доход восстановится, каникулы вас спасут. Если нет — вы вернётесь к той же нагрузке, только сумма будет больше.

Как это устроено по закону

С 1 января 2024 года каникулы работают постоянно — по статье 6.1-2 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Условия такие:

  • Основание — трудная жизненная ситуация: снижение среднемесячного дохода за два месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год либо проживание в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества.
  • Срок — вы сами определяете длительность, но не более шести месяцев.
  • Однократность — по одному договору требование о каникулах заявляется один раз.
  • Потолок суммы — каникулы дают только по кредиту не выше предельного размера, который устанавливает Правительство. Эти суммы пересматриваются, поэтому актуальную цифру нужно смотреть на день обращения: разные памятки в интернете легко устаревают.

Для ипотеки действует отдельный механизм — ипотечные каникулы по статье 6.1-1 того же закона, со своими условиями.

Что происходит с долгом — честно

В льготный период не начисляется неустойка и нельзя обратить взыскание на предмет залога. Но проценты идут: они начисляются по ставке договора, срок возврата кредита продлевается не менее чем на длительность каникул, а накопленные за это время проценты вы платите после погашения основных обязательств.

Проще говоря: полгода тишины стоят вам полугодовых процентов, отложенных на потом. Для человека, у которого просадка временная, это честная цена. Для человека, у которого платёж и так не закрывался доходом, это отсрочка разговора — и разговор через полгода будет тяжелее.

Как понять, ваш ли это случай

Посчитайте на бумаге: какой платёж будет после каникул с учётом продления срока и накопленных процентов и есть ли реалистичный доход, который его закроет. Если да — берите каникулы, это дешевле любой просрочки. Если нет — время, потраченное на паузу, работает против вас: долг растёт, а решение всё равно придётся принимать.

Приходите на бесплатную консультацию — посчитаем ваши цифры вместе. Если в вашей ситуации хватит каникул или банковской реструктуризации, мы так и скажем: навязывать процедуру там, где она не нужна, мы не станем.