Короткий ответ — сам по себе ноль платежей списанию не мешает

Страх понятный, но он опирается на миф. В законе нет правила «не внёс ни одного платежа — значит, недобросовестный». Перечень случаев, когда гражданина не освобождают от долгов, в пункте 4 статьи 213.28 ФЗ-127 закрытый, и такого пункта в нём просто нет.

Более того, Верховный Суд высказался по этому поводу отдельно. В пункте 45 постановления Пленума № 45 от 13 октября 2015 года сказано, что принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов. И там же проведена граница: в отличие от недобросовестности, неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является.

Что суд действительно выясняет

Не «сколько платежей было», а «что происходило вокруг кредита». Вопросов по существу три:

  • Что было на дату выдачи. Был ли доход, из которого платёж реально тянулся. Не «хватало впритык», а был ли он вообще.
  • Куда ушли деньги. Оплата лечения, закрытие другого долга, покупка для семьи — это обычное использование кредита. Обналичивание с последующим переводом близким сразу после выдачи объясняется гораздо труднее.
  • Что сломало платежи. Сокращение, болезнь, авария, смерть кормильца, закрытие бизнеса — события, которые подтверждаются документами.

Если ответы складываются в честную картину неудачи, ноль платежей перестаёт быть уликой и становится просто фактом.

Где риск действительно есть

Опасен не сам ноль, а то, что иногда стоит рядом. Абзац 4 пункта 4 статьи 213.28 называет недобросовестность при возникновении или исполнении обязательства: мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженности, заведомо ложные сведения кредитору при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Вот это — реальные основания, и именно их ищет в деле кредитор.

Важная деталь, которая часто теряется: норма привязана к конкретному обязательству — тому, на котором кредитор основывал своё требование. Речь идёт не о том, что всё дело автоматически теряет смысл, а о судьбе этого долга. Отдельное основание живёт в абзаце выше — непредоставление сведений или заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему и суду; вот оно бьёт по делу целиком.

Что сделать до подачи заявления

Соберите доказательства своего периода: справку о доходах на дату выдачи кредита, приказ об увольнении или уведомление о сокращении, больничные, документы о ДТП, выписку по счёту за месяц после получения денег. Расскажите юристу обо всех переводах и сделках того времени — в том числе о неудобных. Заранее подготовленное объяснение работает, внезапно всплывший в заседании факт нет.

Приходите на бесплатную консультацию с кредитным договором и документами о том, что случилось после его подписания, — посмотрим вашу историю и честно скажем, есть ли в ней риск по этому долгу.